Расшифровка кредитной истории
Кредитная история (КИ) — это отчёт о ваших кредитах и займах. Банки запрашивают его перед одобрением ипотеки. Разбираем, что в отчёте БКИ и как его читать.
Что такое отчёт БКИ
Бюро кредитных историй (БКИ) хранит данные о выданных кредитах, сроках, платежах и просрочках. Крупные БКИ в РФ: НБКИ, ОКБ, Эквифакс, БКИ «Русский Стандарт». Банки передают в БКИ информацию по заёмщикам и запрашивают отчёт при рассмотрении заявки.
Из чего состоит отчёт
- Титульная часть — ФИО, паспорт, дата рождения.
- Основная часть — кредиты и займы: сумма, срок, ежемесячный платёж, остаток, даты платежей.
- Дополнительная часть — кто запрашивал вашу КИ (банки, МФО).
- Закрытая часть — источники формирования КИ, пользователи отчёта.
Статусы по счёту (срочность)
По каждому обязательству указывается «срочность» — насколько вы в срок платите:
- 0 — просрочек нет, платёж в срок.
- 1 — просрочка 1–30 дней.
- 2 — 31–60 дней.
- 3 — 61–90 дней.
- 4 — 91–120 дней.
- 5 — более 120 дней или долг списан/передан.
Для ипотеки банки смотрят в первую очередь текущие просрочки и срочность за последние 12–24 месяца. Крупные просрочки (3, 4, 5) сильно снижают шанс одобрения.
Где получить отчёт
Бесплатно два раза в год — на сайте НБКИ или через госуслуги (сервис «Получить кредитную историю»). Платно — в любом БКИ или через агрегаторы. Перед ипотекой полезно запросить отчёт и проверить ошибки или старые долги.
Если в КИ есть проблемы
Ошибки (чужие кредиты, неверные суммы) можно оспорить в БКИ. Реальные просрочки со временем «стареют» — банки больше смотрят на последние годы. Закрытые кредиты с хорошей историей платежей улучшают репутацию. При сложной КИ брокер может подобрать банки с более мягкими требованиями или программу после погашения долгов.